Jak vypadá taková nejlepší hypotéka?

Jak vypadá taková nejlepší hypotéka?

Než si koupíte nemovitost, je potřeba si vybrat vhodnou hypotéku, jejíž podmínky vám budou maximálně vyhovovat. Jak vypadá taková nejlepší hypotéka?

První věc, které si musíte v nabídce úvěrů všímat, je úroková sazba. Při hledání vhodné hypotéky si pečlivě prostudujte podmínky banky a nenechte se nalákat na líbivou nabídku z letáku. Přehlídnout slovíčko „od“ je velmi snadné a vy pak zjistíte, že na tuto výhodnou nabídku nedosáhnete ani zdaleka.

Stejně jako úrokové sazby, je dobré znát také přidružené poplatky a podmínky, které se k hypotéce vztahují. U některých bank je vyžadováno otevření běžného účtu. Poplatky za vedení účtu připočítejte k nákladům na hypotéku. Některé banky umí za vás vyřídit důležité administrativní úkony jako zařídit odhad ceny nemovitosti nebo zajistit výpis z katastru nemovitostí.

Přesné podmínky úvěru a to, na jak vysokou hypotéku dosáhnete, si zjistěte ještě dříve, než podepíšete rezervační smlouvu na nemovitost. Do banky můžete donést i nepodepsanou kupní smlouvu, na základě které si začnete vyřizovat úvěr.

Banky vám poskytnou garanci úrokové sazby na určité období bez ohledu na to, zda mezitím došlo ke zvýšení úrokové sazby. Banka s vámi podepíše smlouvu za původní sazbu, kterou vám nabídla. Pokud se mezitím úroky sníží, musí vám banka nabídnout úvěr za nižší sazbu.

Volba fixace

Žádná nejlepsi hypoteka se neobejde bez volby fixačního období. V době fixace vám banka garantuje neměnný úrok. Fixovat si jej můžete třeba na rok nebo taky na 30 let. Fixaci si musí každý nastavit sám ještě před podpisem smlouvy. Jakou zvolit? Na to je těžké odpovědět. Záleží na tom, na jaké úrovni se úrokové sazby pohybují. Jsou-li nízké, zafixujte si je na co nejdelší dobu, zejména teď kdy úroky postupně rostou.

Kratší fixace se vyplatí při vyšších úrocích, které budou klesat a také když víte, že obdržíte větší sumu a hypotéku máte v plánu splatit dříve. Využít lze i plovoucí úrokovou sazbu. U této varianty se úrok a splátky mění každý měsíc podle vývoje sazeb na finančním trhu.

Dá se podle RPSN určit nejlepší hypotéka?

Obecně je hypotéka levnější, čím je nižší RPSN. Do velké míry to však závisí na aktuální výši úrokových sazeb na trhu. Nejlepší hypotéka 2018 je pak taková, kdy máte nastavenou optimální výši splátek, délku splatnosti i období fixace v kombinaci s výhodnou úrokovou sazbou.

Výše RPSN se odvíjí od délky splatnosti hypotéky, od výše úrokové sazby i poplatků, které s úvěrem souvisí. Do RPSN se zahrnují také poplatky za vklad na katastr a výmaz zástavního práva, za list vlastnictví, atd.  Nesledujte jen výši úroků, ale také poplatky spojené s vyřízením hypotéky. Nejlepší hypotéka je také ta, která má mezi RPSN a úrokovou sazbou jen malý rozdíl. RPSN se u hypoték uvádí od 1. prosince 2016, kdy vstoupil v platnost nový Zákon o spotřebitelském úvěru.

Půjčená částka se odvíjí od LTV, tedy poměru úvěru k hodnotě pořizované nemovitosti. V současné době banky poskytují půjčky na 80% LTV, výjimečně až na 90%.

Kdo dosáhne na hypotéku?

Záleží to především na bonitě jednotlivce. Díky přísným podmínkám, které platí od 1. října 2018, projde tímto sítem méně zájemců o úvěr. Pokud je žadateli hypotéka zamítnuta, může ručit další nemovitostí nebo si vzít spolužadatele s pravidelným příjmem.

Abyste hypotéku skutečně vybrali správně, je vhodné se obrátit na specialistu. Jako první je důležité si zjistit všechny podmínky hypotéky a to nejen úrokovou sazbu, ale všechny poplatky a správně si zvolit fixaci. Stejně tak si spočítejte, kolik peněz z rodinného rozpočtu může každý měsíc putovat na splátku. Nesmíte překročit splátky všech úvěrů nad hranici 45% čistého měsíčního příjmu. Spočítejte si parametry půjčky na hypotéční kalkulačce. Snadno tak zjistíte, na jak vysokou dosáhnete a zda má smysl si skutečně půjčovat.