Refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky je v posledních letech poměrně oblíbené. Poradíme vám, kdy se refinancování vyplatí a jak na něj.

Co je to refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky je jednoduše řečeno její převedení do jiné banky za výhodnějších podmínek. Na refinancování se nevztahují nová pravidla pro poskytování hypoték v případě, že nepožadujete finance nad jeho rámec.

K refinancování hypotéky dojde zpravidla v době, kdy končí fixace a žadatel tak nemá jistotu, že získá stejně výhodné podmínky jako měl dosud. Fixací je nazýváno období (zpravidla, tří, pěti nebo sedmileté), během něhož banky garantují neměnnou úrokovou sazbu. Na konci fixace můžete provést změny bez poplatků a sankcí. Nižší úroková sazba, snížení měsíční splátky, prodloužení délky splatnosti nebo naopak zkrácení celkové doby splácení, to jsou nejčastější důvody pro refinancování hypotéky. Díky tomu lze ušetřit i několik tisíc měsíčně.

Kdy se refinancování vyplatí

Prvním krokem pro zjištění, zda se refinancovani hypoteky vyplatí, je propočítat si náklady, které  s ním úzce souvisí. Je třeba uhradit 1 000 Kč zástavní smlouvu na katastru nemovitostí, 1 000 Kč za podání návrhu na výmaz zástavního práva. Výjimkou je hypotéční banka, která má tyto poplatky vyšší o 500 Kč a dalších 500 Kč si žádá jako administrativní poplatek. O refinancování se začněte zajímat minimálně tři měsíce před koncem fixace úrokové sazby. Je vhodné s vlastní bankou a následně s konkurenční si vyjednat výhodnější podmínky. Banky rády přijímají nové klienty a tak není pro ně problém nabídnout lepší úrokovou sazbu.  Řada zákazníků refinancuje svou hypotéku také z důvodu prodloužení splatnosti, čímž se jim sníží měsíční splátky.

Porovnejte si nabídky

Ne každý se orientuje na finančním trhu, proto je výhodné využívat pro refinancování hypotéky srovnání. Tímto krokem nejlépe zjistíte, jaké úrokové sazby jednotlivé banky nabízí. Podle expertů na hypotéky je optimálním řešením zafixovat si úroky hypotéky na pět let. Úrokové sazby hypoték se pohybují okolo tří procent, proto touto volbou rozhodně nic nezkazíte.

Postup při refinancování

Chcete-li se pustit do refinancování hypotéky 2019, nejprve se zkuste dohodnout se svou bankou. Řada z nich si raději klienty udrží.

1. Oslovte konkurenční banku

Každá banka je součástí trhu a lepší podmínky je potřeba si vyjednat. Je vhodné obejít několik bank a zjistit si, jaké úrokové sazby nabízí. Ty, které propagují v reklamách, nemusí být finální. Banky umí ušít podmínky na míru klientovi. Je proto dobré si zjistit podrobnosti.

V bance nic nepodepisujte, ani ji nedávejte souhlas s náhledem do registru dlužníků, pokud nejste pevně přesvědčení, že budete jednat právě s ní. Každý záznam v registrech ovlivňuje negativně vaše skóre a refinancování vám může být zamítnuto. S konkrétní nabídkou jděte za svou bankou a tu ji předložte. Pokud nijak nezareaguje, je rozhodnuto, že je lepší jít jinam.

2. Požádejte o vyčíslení zůstatku

Je potřeba si požádat o vyčíslení zůstatku úvěru pro novou banku. Z něj vyčte na jaký účet a jakou částku má zaslat.

3. Podepište žádost o úvěr

Součástí žádosti o vyčíslení zůstatku je také souhlas původní banky se splacením úvěru v daném termínu a rovněž souhlas s tím, že na katastr nemovitostí vstoupí nová banka jako druhá v pořadí do doby, než je tento úvěr splacen. V případě, že k jiné bance nepřecházíte, pouze podepíšete se stávající bankou dodatek za smluvených a výhodných podmínek o pokračování splácení.

4. Schválení žádosti o refinancování

Jakmile jste nové bance dodali všechny potřebné dokumenty a nový úvěr byl schválen, podepíšete smlouvu. Řádně si zkontrolujte všechny uvedené údaje, smluvenou úrokovou sazbu, splatnost hypotéky. Je třeba splnit všechny kroky stanovené novou bankou, aby došlo k čerpání úvěru. Těmito kroky jsou nejčastěji vložení zástavních smluv nové banky na katastr, vinkulace pojistné smlouvy ve prospěch nové banky, atd.

5. Dokončení

Banka vystaví potvrzení o zániku zástavního práva na katastru poté, co je úvěr splacen. Tyto podklady pak doručíte na katastr a uhradíte již výše zmíněné poplatky.