01
Končí vám fixace do 6 měsíců
Banka vám obvykle pošle nabídku na novou fixaci — skoro vždy o 0,2–0,5 p.b. dráž, než dostanete jinde. Klasická retenční taktika.
Refinancování hypotéky
Spočítejte úsporu za 60 vteřin.
Konec fixace? Vaše původní banka už dávno není ta nejlevnější. Srovnáme 8 bank, najdeme nejnižší sazbu — a převod vyřídíme online, bez běhání po pobočkách.
0Kč
Sankce za splacení na konci fixace (§ 117 ZSÚ)
0,3p.b.
Práh, od kterého má refi smysl
8
Bank, které srovnáváme
0Kč
Cena naší služby
Mini-kalkulačka
Kolik ušetříte přechodem k jiné bance?
Zadejte současnou hypotéku — sazba se přepočítá okamžitě, bez tlačítka „spočítat".
Zbývající jistina
2 800 000Kč
Zbývající doba splácení
22let
Vaše sazby
%
co platíte teď
%
aktuální průměr 8 bank
Vaše měsíční úspora
1 142Kč / měsíc
Nová splátka: 18 437 Kč/měsíc (původní 19 579 Kč)
Celková úspora za zbytek splácení
301 488 Kč
RPSN srovnání (orientačně)
−0,68 p.b.
Spojit se s refi specialistou
Výpočet je orientační, bez započtení poplatků banky a odhadu. Skutečnou sazbu vám potvrdíme na základě bonity a LTV. Hypotéka je úvěr zajištěný nemovitostí — nesplácení může vést k jejímu prodeji.
Kdy je čas
8 signálů, že je čas refinancovat.
Stačí, když platí jeden — a vyplatí se to spočítat. Když platí tři a víc, refinancujte hned teď.
02
Sazba ČNB klesla od vašeho podpisu
2T repo sazba je dnes 4,25 %, ještě v 2023 byla 7,00 %. Vaše stará sazba 6,4 % už dávno není „tržní" — i v 2026 lze refinancovat pod 5,5 %.
03
Vzrostl vám příjem o ≥20 %
Lepší bonita = lepší sazba. Banky mají interní „rate cards" podle DSTI — pokud jste se posunuli z 40 % na 28 % DSTI, sazba klesne o 0,2–0,4 p.b.
04
Snížilo se vám LTV pod 70 %
Splácíte 5 let + cena nemovitosti vzrostla? LTV jste si zlepšili. Pásmo LTV ≤70 % má u většiny bank zlevňující bonus.
05
Chcete přidat peníze na rekonstrukci
Kombinované refinancování spojí převod + dofinancování do jedné splátky a jedné sazby. Lepší než brát zvlášť spotřebitelský úvěr.
06
Máte víc úvěrů a chcete konsolidovat
Kreditka, spotřebák, leasing — vše do jedné nízkoúročené hypoteční splátky. Vyplatí se vždy, když úrok převyšuje 6 %.
07
Chcete prodloužit / zkrátit splatnost
Splatnost lze při refi měnit. Zkrácení šetří úroky, prodloužení snižuje měsíční splátku. Ne všechny banky to umí stejně dobře.
08
Pobočkový servis vás štve
Online sjednání, e-podpis, žádné papíry. Když potřebujete cokoliv vyřídit přes Bankovní identitu, banky to dnes umí různě dobře.
Jak to probíhá
Refinancování ve 4 krocích.
Většinu papírování zařídíme my. Vy se podepisujete jen přes Bankovní identitu.
1
Kalkulačka + úvodní hovor
Zadáte současné podmínky (jistina, sazba, doba). Vidíte odhad úspory hned. Pokud dává smysl, zavoláme vám — během dvou pracovních dní. Spočítáme to s vámi přesněji a porovnáme 8 bank.
2
Sběr dokumentů + žádost
Většinu doložíme přes Bankovní identitu — výpis z účtu, potvrzení o příjmu, doklad totožnosti. Současnou hypotéku doložíte úvěrovou smlouvou (PDF stačí). Žádost odešleme paralelně do 2–3 nejlepších bank.
3
Schválení + podpis nové smlouvy
Banky vrátí závazné nabídky. Vyberete tu nejlepší. Smlouvu podepisujete e-podpisem přes Bankovní identitu, žádná návštěva pobočky. Odhad nemovitosti řešíme jen pokud je starší 3 roky — jinak ho přejímáme.
4
Čerpání + první splátka v nové bance
Nová banka splatí starou. Vy pak splácíte jí. Žádný den bez hypotéky, žádné dvojí splátky. Zástavní právo se v katastru přepisuje automaticky — my to pohlídáme.
Reprezentativní příklad · § 91 ZSÚ
Konkrétní úspora: 4 mil. Kč, 5,89 % → 5,19 %
Vzorová hypotéka pro klienta, který v roce 2023 sjednal hypotéku na 4 mil. Kč při sazbě 5,89 % na 25 let. Po skončení 3leté fixace v 5/2026 přechází k nové bance se sazbou 5,19 % na 22 zbývajících let.
| Zbývající jistina | 4 000 000 Kč |
| Zbývající doba splácení | 22 let |
| Stará sazba (banka A) | 5,89 % |
| Nová sazba (banka B přes HypoGO) | 5,19 % |
| Stará měsíční splátka | 27 970 Kč |
| Nová měsíční splátka | 25 152 Kč |
| Měsíční úspora | 2 818 Kč |
| Celková úspora za 22 let | 743 808 Kč |
| RPSN srovnání | −0,70 p.b. |
| Náklady refi (odhad + katastr) | ~6 000 Kč jednorázově |
Příklad je vzorový dle § 91 zákona č. 257/2016 Sb. (ZSÚ). Konkrétní sazba se odvíjí od vaší bonity, LTV a aktuálního stavu trhu. Hypotéka je úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti — nesplácení může vést k jejímu prodeji. Provizi od bank dle § 79 ZSÚ vám na vyžádání sdělíme.
5 mýtů
Co o refinancování slýcháme — a jak je to ve skutečnosti.
Mýtus
Refinancování je drahé. Sankce sežere úsporu.
„Banka mi účtuje 2 % z jistiny za to, že odejdu — to se nevyplatí."
Realita
ČNB sankce zastropovala na 0,25 % p.a.
V období konce fixace (3 měsíce před) je sankce 0 Kč. Mimo to max. 0,25 % × roky zbývající fixace. U běžného refi cca 0–18 tis. Kč.
Mýtus
Musím znovu na pobočku a podepisovat hromady papírů.
„Šel jsem si vyřídit hypotéku do banky, byl to půldenní výlet — to už raději zůstanu."
Realita
U HypoGO podepisujete přes Bankovní identitu.
Celé refi řešíte online — výpisy, příjmy, smlouva. Žádná pobočka, žádné papíry. Když chcete osobní schůzku, poradce přijede k vám.
Mýtus
Rozdíl 0,3 procentního bodu nestojí za to.
„Vyplatí se to jen, když ušetřím alespoň 1 procentní bod, ne?"
Realita
Na 3 mil. Kč to je ~6 000 Kč ročně. Za 20 let 120 000 Kč.
I 0,3 p.b. na běžné hypotéce dává dost úspory na to, aby pokryla náklady refi několikanásobně. Klíčové: pokud refinancujete na konci fixace, sankce je 0.
Mýtus
Když přejdu, ztratím všechny benefity od původní banky.
„Mám u nich pojistku, kreditku, slevy na účtu — to vše propadne."
Realita
Účet i pojistky můžete vést dál samostatně.
Hypotéka a běžný účet jsou samostatné produkty. Refi se týká jen hypotéky — váš účet, pojištění a karty zůstávají, dokud sami nezrušíte. Některé benefity mohou skončit, ale ne automaticky.
Mýtus
Refinancování trvá měsíce a já bez hypotéky nezůstanu ani jeden den.
„Slyšel jsem od kolegy, že to trvalo přes 3 měsíce, byl mezi tím v ošklivé situaci."
Realita
Bez jediného dne bez hypotéky. Koordinace přechodu je naše práce.
Nová banka splatí starou v jeden moment. Vy nemusíte hradit dvě splátky ani řešit prodlevu — koordinaci čerpání s katastrem a starou bankou hlídá poradce.
Časté otázky
5 dotazů, které slyšíme nejčastěji.
Kolik mě bude refinancování stát?
Naše služba 0 Kč — provizi platí banka. Náklady refi se skládají jen z: odhad nemovitosti (pokud je starší 3 let, ~3 500–8 000 Kč) a katastrální poplatek (2 000 Kč). Pokud refinancujete na konci fixace, sankce 0. Mimo fixaci max. 0,25 % p.a. × roky zbývající fixace.
Co když mi končí fixace až za rok — má smysl se ozvat teď?
Ano. Banky garantují sazbu zhruba 30–60 dní dopředu, ale analýzu a srovnání má smysl udělat 6 měsíců před koncem fixace. Když sazby klesají, mohli byste si pojistit dobrou nabídku už teď. Když rostou, vyplatí se posunout konec fixace dřív — i za drobnou sankci.
Jaké dokumenty budu potřebovat?
Aktuální úvěrová smlouva, výpis z bankovního účtu za 3 měsíce, potvrzení o příjmu (nebo daňové přiznání u OSVČ), občanský průkaz. U refi obvykle nepotřebujete nový odhad nemovitosti — starý je platný 3 roky. Bankovní identitu zvládneme online.
Můžu si při refinancování i zvýšit úvěr?
Ano — říkáme tomu kombinované refi. Můžete si přidat peníze na rekonstrukci, koupi auta nebo konsolidaci jiných úvěrů. Sazba zůstává hypoteční, ne spotřebitelská. Limit: musíte splnit LTV ≤80 % a DSTI ≤45 % se zvýšenou jistinou.
Co když mě nová banka nakonec zamítne?
Žádáme paralelně u 2–3 bank, takže riziko je nízké. Pokud vás zamítnou všechny, vrátíte se k původní bance s nově sjednanou fixací — žádná škoda, žádné poplatky, žádný negativní zápis. Zamítnutí se v registrech nešíří.
Pojďme refinancovat.
Vy zadáte čísla, my vybereme z 8 bank tu nejlevnější. Bez závazku, bez tlaku, bez papírování.