RPSN: roční procentní sazba nákladů
Co RPSN přesně znamená?
RPSN (zkratka pro Roční procentní sazba nákladů) je standardizovaný ukazatel ceny úvěru zahrnující všechny povinné platby spojené s jeho poskytnutím a splácením. Účelem je, aby si spotřebitel mohl porovnat nabídky bank na základě jednoho čísla, ne podle samotné úrokové sazby, která tají poplatky.
RPSN je vždy vyšší než úroková sazba, protože do něj kromě úroku patří i poplatek za poskytnutí úvěru, odhad nemovitosti, vedení účtu nebo povinné pojištění. O kolik je vyšší, se řídí tím, co si daná banka účtuje a co u ní musíte vzít k úvěru; jednotné rozpětí, které by platilo pro trh, neexistuje. Porovnávejte proto RPSN konkrétních nabídek, ne odchylku od nějakého obvyklého čísla.
Proč je RPSN důležité?
RPSN je jediné číslo, které vám umožní reálné srovnání mezi bankami. Banka s nižším úrokem může mít vyšší RPSN, protože si účtuje poplatek za poskytnutí, chce k úvěru povinné pojištění nebo vedení účtu. Úrok tyhle položky neukazuje, RPSN ano. Na konkrétních číslech to ukazuje srovnání dvou bank níž.
- Úroková sazba ≠ celková cena. Úrok říká, kolik banka chce za půjčení peněz. RPSN říká, kolik vás úvěr opravdu stojí.
- Povinné ze zákona. Banky musí RPSN uvádět v jakékoli reklamě nebo nabídce obsahující čísla. Bez RPSN je inzerát protizákonný.
- Pomáhá odhalit skryté náklady. Čím větší je rozdíl mezi úrokem a RPSN, tím víc si banka účtuje mimo úrok. Zeptejte se, které položky to jsou a které z nich jsou povinné.
Čím se liší RPSN a úroková sazba?
| Co zahrnuje | Úroková sazba | RPSN |
|---|---|---|
| Úrok z půjčené částky | Ano | Ano |
| Poplatek za poskytnutí | Ne | Ano |
| Odhad nemovitosti | Ne | Ano |
| Poplatek za vedení účtu | Ne | Ano |
| Povinné pojištění (pokud je) | Ne | Ano |
| Pojištění schopnosti splácet (dobrovolné) | Ne | Ne |
Jaký rozdíl mezi úrokem a RPSN je normální?
RPSN je vždycky o něco vyšší než úroková sazba, protože k úroku přičítá poplatky. Malý rozdíl znamená nabídku bez skrytých nákladů.
Když je rozdíl výrazný, banka si účtuje něco navíc. Nemusí to být past, ale chcete vědět co: poplatek za poskytnutí, odhad nemovitosti, vedení účtu nebo povinné pojištění.
Nejčastější důvod velkého rozdílu je pojištění schopnosti splácet
Banky často nabízejí dvě varianty téže hypotéky: bez pojištění schopnosti splácet a s ním. S pojištěním dostanete nižší úrok. Vypadá to jako lepší nabídka.
Jenže pojistné se platí každý měsíc navíc, a to se do RPSN započítá. Tak to vypadá ve vlastních reprezentativních příkladech dvou bank, které obě varianty zveřejňují:
- Air Bank u nové hypotéky: s pojištěním je úrok o desetinu procentního bodu nižší, ale RPSN o sedm desetin vyšší.
- Moneta: s pojištěním je úrok dokonce o dvě desetiny procentního bodu nižší, ale RPSN o osm desetin vyšší.
Obě banky to uvádějí samy a nic neskrývají. Kdo ale porovnává nabídky podle úroku, vybere si u obou dražší variantu v domnění, že bere levnější. To je přesně situace, kvůli které RPSN existuje.
Pojištění schopnosti splácet může dávat smysl. Jen to není sleva, je to nákup další služby, a RPSN to říká nahlas.
Srovnávat má proto smysl jedině RPSN proti RPSN, a navíc jen mezi nabídkami se stejnou výší úvěru a stejnou dobou splácení. Dvě nabídky se stejným úrokem můžou mít úplně jinou celkovou cenu.
Reklama na hypotéku, která uvádí sazbu nebo splátku, musí zároveň uvést RPSN a reprezentativní příklad. Když v inzerátu vidíte jen lákavé procento a nic dalšího, není podle čeho nabídku porovnat. Dohled nad tím má Česká národní banka.
Jak si RPSN ověříte u konkrétní nabídky?
Banka má povinnost vám RPSN sdělit v ESIS dokumentu (Evropský standardizovaný informační přehled) ještě před uzavřením smlouvy. ESIS obsahuje úplný rozpis: úrokovou sazbu, RPSN, celkovou částku ke splacení i strukturu splátek za celé období fixace.
V HypoGO kalkulačce vidíte orientační RPSN okamžitě po zadání čísel, tedy na výstupní straně. Skutečnou hodnotu pak stanovuje banka po posouzení vaší žádosti.
Kdy si dát pozor?
- RPSN se počítá pro celou dobu úvěru, ale sjednaná fixace je mnohem kratší. Po jejím konci se sazba i RPSN přepočítává.
- Pojištění schopnosti splácet se do RPSN nepočítá, pokud je dobrovolné. Pokud ho banka vyžaduje jako podmínku, musí být v RPSN.
- Refinancování má vlastní RPSN. Počítá se od okamžiku přechodu k nové bance, ne od původního čerpání.
Spočítejte si reálné RPSN
Zadejte čísla a uvidíte úrok, RPSN i celkovou částku ke splacení.