RPSN – Roční procentní sazba nákladů
Co RPSN přesně znamená?
RPSN (zkratka pro Roční procentní sazba nákladů) je standardizovaný ukazatel ceny úvěru zahrnující všechny povinné platby spojené s jeho poskytnutím a splácením. Účelem je, aby si spotřebitel mohl porovnat nabídky bank na základě jednoho čísla – ne podle samotné úrokové sazby, která tají poplatky.
RPSN je vždy vyšší než úroková sazba, protože do něj kromě úroku patří i poplatek za poskytnutí úvěru, odhad nemovitosti, vedení účtu nebo povinné pojištění. Rozdíl mezi úrokem a RPSN je v praxi 0,15–0,35 procentního bodu – pokud je rozdíl výrazně vyšší, banka má skryté poplatky a stojí za to nabídku prověřit.
Proč je RPSN důležité?
RPSN je jediné číslo, které vám umožní reálné srovnání mezi bankami. Banka A může nabízet úrokovou sazbu 5,15 % a banka B 5,20 % – ale po započítání poplatků může mít banka A vyšší RPSN, protože účtuje 5 000 Kč za poskytnutí, povinné pojištění a vyšší poplatek za vedení účtu.
- Úroková sazba ≠ celková cena. Úrok říká, kolik banka chce za půjčení peněz. RPSN říká, kolik vás úvěr opravdu stojí.
- Povinné ze zákona. Banky musí RPSN uvádět v jakékoli reklamě nebo nabídce obsahující čísla – bez RPSN je inzerát protizákonný.
- Pomáhá odhalit skryté náklady. Velký rozdíl mezi úrokem a RPSN (nad 0,4 p.b.) znamená vysoké jednorázové nebo periodické poplatky.
Čím se liší RPSN a úroková sazba?
| Co zahrnuje | Úroková sazba | RPSN |
|---|---|---|
| Úrok z půjčené částky | Ano | Ano |
| Poplatek za poskytnutí | Ne | Ano |
| Odhad nemovitosti | Ne | Ano |
| Poplatek za vedení účtu | Ne | Ano |
| Povinné pojištění (pokud je) | Ne | Ano |
| Pojištění schopnosti splácet (dobrovolné) | Ne | Ne |
Jaký rozdíl mezi úrokem a RPSN je normální?
RPSN je vždycky o něco vyšší než úroková sazba, protože k úroku přičítá poplatky. Malý rozdíl znamená nabídku bez skrytých nákladů.
Když je rozdíl výrazný, banka si účtuje něco navíc. Nemusí to být past, ale chcete vědět co: poplatek za poskytnutí, odhad nemovitosti, vedení účtu nebo povinné pojištění.
Nejčastější důvod velkého rozdílu je pojištění schopnosti splácet
Banky často nabízejí dvě varianty téže hypotéky: bez pojištění schopnosti splácet a s ním. S pojištěním dostanete nižší úrok. Vypadá to jako lepší nabídka.
Jenže pojistné se platí každý měsíc navíc, a to se do RPSN započítá. Tak to vypadá ve vlastních reprezentativních příkladech dvou bank, které obě varianty zveřejňují:
- Air Bank u nové hypotéky: s pojištěním je úrok o desetinu procentního bodu nižší, ale RPSN o sedm desetin vyšší.
- Moneta: s pojištěním je úrok dokonce o dvě desetiny procentního bodu nižší, ale RPSN o osm desetin vyšší.
Obě banky to uvádějí samy a nic neskrývají. Kdo ale porovnává nabídky podle úroku, vybere si u obou dražší variantu v domnění, že bere levnější. To je přesně situace, kvůli které RPSN existuje.
Pojištění schopnosti splácet může dávat smysl. Jen to není sleva, je to nákup další služby, a RPSN to říká nahlas.
Srovnávat má proto smysl jedině RPSN proti RPSN, a navíc jen mezi nabídkami se stejnou výší úvěru a stejnou dobou splácení. Dvě nabídky se stejným úrokem můžou mít úplně jinou celkovou cenu.
Reklama na hypotéku, která uvádí sazbu nebo splátku, musí zároveň uvést RPSN a reprezentativní příklad. Když v inzerátu vidíte jen lákavé procento a nic dalšího, není podle čeho nabídku porovnat. Dohled nad tím má Česká národní banka.
Jak si RPSN ověříte u konkrétní nabídky?
Banka má povinnost vám RPSN sdělit v ESIS dokumentu (Evropský standardizovaný informační přehled) ještě před uzavřením smlouvy. ESIS obsahuje úplný rozpis – úrokovou sazbu, RPSN, celkovou částku ke splacení i strukturu splátek za celé období fixace.
V HypoGO kalkulačce vidíte orientační RPSN okamžitě po zadání čísel – výsledek na výstupní straně. Skutečnou hodnotu pak stanovuje banka po posouzení vaší žádosti.
Kdy si dát pozor?
- RPSN se počítá pro celou dobu úvěru, ale fixace je obvykle 5–10 let. Po konci fixace se sazba i RPSN přepočítává.
- Pojištění schopnosti splácet se do RPSN nepočítá, pokud je dobrovolné. Pokud ho banka vyžaduje jako podmínku, musí být v RPSN.
- Refinancování má vlastní RPSN – počítá se od okamžiku přechodu k nové bance, ne od původního čerpání.
Spočítejte si reálné RPSN
Zadejte čísla a uvidíte úrok, RPSN i celkovou částku ke splacení.