Hypotéka od České spořitelny: podmínky a poplatky
Spořitelna nabízí splatnost až 35 let, zatímco většina trhu končí na třiceti. Sjednání a vedení úvěru má zdarma, odhad nemovitosti si ale na rozdíl od některých bank účtuje. Sepsali jsme, co zveřejňuje.
Co znamená splatnost 35 let?
Nižší měsíční splátku a vyšší celkovou cenu. Pět let navíc proti běžným třiceti splátku znatelně sníží, ale úroky se platí o pět let déle.
Má to dvě praktická omezení. Banky hlídají, do kolika let vám úvěr doběhne, takže pětatřicetiletá splatnost je reálná hlavně pro mladší žadatele. A delší splatnost sama o sobě nezvýší částku, kterou dostanete, pokud vás brzdí hodnota nemovitosti: strop LTV platí bez ohledu na dobu splácení.
Delší splatnost dává smysl jako nástroj, ne jako cíl. Když si vezmete delší dobu kvůli nižší splátce a pak splácíte mimořádně, máte volnost a úroky navíc nezaplatíte.
Co je zdarma a co se platí?
Sjednání i vedení hypotéky zdarma, odhad ne. V reprezentativním příkladu banky je ocenění nemovitosti 5 000 Kč a správní poplatky katastru 4 000 Kč.
Za pozornost stojí věta, kterou Spořitelna ke svému příkladu připojuje: pojištění zastavované nemovitosti v něm zahrnuté není, protože jeho výši banka nezná. Je to náklad, se kterým musíte počítat navíc, a zároveň poctivější přiznání neúplnosti, než jaké najdete jinde.
Jak se cena odhadu liší u ostatních bank, jsme sepsali na stránce Odhad nemovitosti. U ČSOB je například zdarma, takže u hypotéky na hraně se tenhle rozdíl počítá.
Co je Hypotéka pro budoucnost?
Zvýhodněná varianta pro úsporné bydlení. Míří na nemovitosti s energetickým štítkem A nebo B a na rekonstrukce s fotovoltaikou, tepelným čerpadlem nebo zateplením.
Je to stejný vzorec, jaký dnes nabízí víc bank: za doložený energetický standard dostanete lepší podmínky. Pokud rekonstruujete a uvažujete o zateplení nebo o tepelném čerpadle, vyplatí se ptát se na tuhle variantu dřív, než podepíšete běžnou hypotéku. Jak funguje financování rekonstrukce, rozebíráme na stránce Hypotéka na stavbu a rekonstrukci.
Kolik banka půjčí?
Až 90 % ceny nemovitosti, a podle vlastní nabídky i víc, když dáte do zástavy další nemovitost.
Devadesát procent není rozhodnutí banky, ale strop, který drží Česká národní banka, a platí jen pro žadatele do 36 let, kteří kupují vlastní bydlení. Pro ostatní je limit 80 %. Nad limit smí banka jít jen ve výjimce, kterou ČNB omezuje nejvýš na 5 % objemu hypoték z předchozího čtvrtletí. Je to kvóta, ne nárok.
Druhá zástava strop neobchází, jen zvětšuje základ, ze kterého se počítá. Rozepsali jsme to na stránce Hypotéka bez úspor.
Podmínky dalších bank
- Hypotéka Air Bank podmínky banky, kterou nezprostředkováváme, protože externě nedistribuuje
- Hypotéka Moneta podmínky banky, kterou nemáme v panelu: LTV, splatnost, poplatky
- Hypotéka Raiffeisenbank banka z našeho panelu: limity, fixace až 15 let a co znamená inzerovaných 90 %
- Hypotéka Komerční banka banka z našeho panelu: poplatek za zpracování, mimořádné splátky a co znamená 100 %
- Hypotéka Equa bank banka zanikla fúzí s Raiffeisenbank, co to znamená pro stávající smlouvy
- Hypotéka Fio banka minimum 1,5 milionu, fixace nejdéle na pět let a co z toho plyne
- Hypotéka Oberbank banka z našeho panelu: úvěr v eurech, zástava nemovitosti v zahraničí a variabilní sazba
- Hypotéka Modrá pyramida Hypoúvěr skončil ke konci roku 2025, co to znamená pro stávající smlouvy
- Hypotéka ČSOB banka z našeho panelu: slevy ze sazby, přirážka u úvěrů do dvou milionů a proč je Hypoteční banka totéž
- Hypotéka UniCredit Bank banka z našeho panelu: proč inzeruje 95 %, když je limit 90, a co z toho plyne
Časté dotazy
Musím mít účet u České spořitelny?
K samotnému sjednání ne, ale splácení z účtu u banky patří mezi podmínky zvýhodněné sazby. Stejně to má většina velkých bank. Spočítejte si, jestli se kvůli tomu vyplatí měnit hlavní účet, nebo jestli je výhodnější sazba bez slevy jinde.
Je splatnost 35 let dostupná pro každého?
Ne. Banky hlídají, do kolika let vám úvěr doběhne, takže nejdelší splatnost je reálná hlavně pro mladší žadatele. Konkrétní hranici posoudí banka podle vašeho věku a příjmu.
Započítá se do RPSN i pojištění nemovitosti?
V reprezentativním příkladu České spořitelny ne, a banka to výslovně uvádí, protože jeho výši v době výpočtu nezná. Pojistit zastavenou nemovitost přitom musíte. Při srovnávání nabídek s tím počítejte jako s nákladem navíc.
Zprostředkováváte hypotéku České spořitelny?
Ano, Česká spořitelna je jedna z bank v našem panelu. Specialista z naší sítě vám ji srovná s ostatními a řekne, u které banky vaše situace vychází nejlíp. Pro vás je to zdarma, odměnu vyplácí banka.
Hypotéka 4 000 000 Kč, pevná zápůjční úroková sazba 4,84 % ročně, splatnost 30 let (360 měsíců), fixace 3 roky. Měsíční splátka 21 083 Kč, RPSN 4,95 %, celková částka k zaplacení 7 590 036 Kč.
Konkrétní sazba se odvíjí od vaší bonity, LTV a stavu trhu. Hypotéka je úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti, nesplácení může vést k jejímu prodeji. Provizi od bank vám na vyžádání sdělíme.