Pro mladé do 36 let i pro každého, kdo si bere první hypotéku. Šest kroků, žádné odbočky, žádné překvapení.
První hypotéku zvládnete za 2–4 týdny, pokud máte 10–20 % vlastních zdrojů, stabilní příjem a vejdete se do toho, co vám banka uzná na splátkách. Postup: spočítat → vybrat typ → připravit dokumenty → vybrat banku → podepsat → splácet. HypoGO vás všemi šesti kroky provede zdarma a propojí vás se specialistou na váš případ.
Než vůbec budete o čemkoliv vyjednávat s bankou, potřebujete dvě čísla: kolik si můžete dovolit půjčit a kolik vás to bude měsíčně stát. Od ČNB dnes platí jediný plošný limit, zbytek si určuje každá banka sama:
Banka vás zamítne, pokud kterýkoliv z limitů překračujete – i kdyby ostatní dva byly skvělé. Kalkulačka ukazuje, který je u vás úzkým hrdlem.
V naší kalkulačce zadáte cenu nemovitosti, vlastní zdroje, čistý příjem a věk – výsledkem je orientační splátka, sazba a kontrola, zda plníte limity ČNB. Bez registrace, bez závazku.
Banky nabízí desítky variant, ale pro první hypotéku je rozhodnutí ve třech dimenzích:
Pokud kupujete byt k vlastnímu bydlení, máte přístup k výjimce ČNB pro mladé ≤36 let a nižším sazbám. Investiční hypotéka (na pronájem) má od 4/2026 strop LTV jen 70 % a sazbu o 0,3–0,6 p.b. vyšší.
Fixace je období, po které vám banka drží sjednanou úrokovou sazbu. Když skončí, nabídne vám novou. Z naší nabídky je dnes nejlevnější tříletá fixace od 4,84 %, pětiletá od 4,94 % a sedmiletá od 5,25 %. Kratší fixace je levnější, ale dřív vás vystaví nové sazbě.
Delší splatnost = nižší měsíční splátka, ale vyšší celkové úroky. ČNB doporučuje nepřesahovat 30 let. Část bank nabízí i 40 let, obvykle s vlastním pravidlem, že splácení má skončit kolem věku 70 let.
Banky vyžadují tři balíčky dokumentů: osobní, příjmové, k nemovitosti. Kompletní seznam (29 dokumentů per banku) jsme zpracovali v interaktivním checklistu níže – většinu zvládnete přes Bankovní identitu během jednoho odpoledne.
8 bank v ČR. Každá má jinou sazbu, jiné podmínky, jiný apetit pro vaši situaci. Žádáme paralelně u 2–3 nejlepších, abychom z nich vybrali tu, která vám dá nejlepší kombinaci sazby a vstřícnosti.
Konkurence mezi bankami posune individuální sazbu typicky o 0,2–0,5 p.b. pod oficiální tabulku. Vyjednáváme jejich jménem – za vás. Vy si jen vybíráte z nabídek, které vám doneseme.
Banka vás vyzve k podpisu úvěrové smlouvy. Pokud máte standardní byt v Praze/Brně, řešíme to online přes Bankovní identitu. Jiné nemovitosti vyžadují osobní schůzku (poradce přijede k vám, nebo se sejdete v naší kanceláři).
Většina klientů zaspí na termínech katastru a vznikne zbytečné zpoždění. U nás termíny hlídá poradce – lhůtu vkladu určuje katastrální úřad, ne my, ale nezmeškáte ji.
Hypotéka začíná splácením a končí o 20–30 let později. Většinu času s vámi nikdo nepotřebuje řešit nic – splátka odchází automaticky. Tři okamžiky, kdy se ozvat zpět:
Banka vám pošle „retenční" nabídku – typicky o 0,2–0,5 p.b. dráž než aktuální tržní sazba. Nepřijímejte slepě. Spočítáme úsporu refinancování, často převedete za nižší sazbu jinam.
Ze zákona máte právo splatit hypotéku částečně i celou předčasně. Banka smí naúčtovat jen to, co ji to stálo, a nejvýš 0,25 % splácené částky za každý započatý rok do konce fixace, zároveň nejvýš 1 % té částky. Na konci fixace neúčtuje nic.
Vyšší příjem? Děti? Stěhování? Některé z těchto změn znamenají, že máte nárok na lepší sazbu, nebo potřebujete přizpůsobit splátku. Pravidelný „hypoteční audit" jednou ročně se vyplatí.
RPSN je roční procentní sazba nákladů. Na rozdíl od úrokové sazby počítá i poplatky, takže se podle ní dají nabídky porovnat mezi sebou.
Hypotéka 4 000 000 Kč, sazba 4,84 %, splatnost 30 let, fixace 3 roky. Měsíční splátka 21 083 Kč. Celkem zaplatíte 7 590 036 Kč. RPSN 4,95 %.
29 položek po 4 kategoriích. Odškrtejte, jak postupujete – stav se uloží v prohlížeči.
Klienti, kteří tu byli před vámi, nám tyhle příběhy přinesli. Zvládneme to lépe spolu.
Banky nový úvěr vidí v registrech a započítají si jeho splátku do vašich výdajů. Spotřebitelský úvěr sjednaný těsně před žádostí o hypotéku tak obvykle sníží částku, kterou vám banka půjčí, a v horším případě žádost potopí.
Jak řešit →Konec fixace = banka pošle nabídku o 0,3–0,5 p.b. dráž než trh. „Loyalty discount" je marketing, ne realita.
Spočítat refi →Bez konkurence dostanete tabulkovou sazbu. Paralelní žádost u 2–3 bank sazbu typicky srazí o 0,2–0,4 p.b.
Postup výběru banky →Banka vidí výpis z účtu i daňové přiznání. Pokud čísla nesedí, dostanete půjčku jen z přiznaného příjmu – často méně, než potřebujete.
Otevřít FAQ →Vyšší splátka = vyšší DSTI = banka může zamítnout. Vezměte si delší splatnost, splácejte mimořádně dle možností – máte větší flexibilitu.
Strategie splácení →Banka ho vyžaduje před čerpáním. Pokud ho nemáte sjednané, prodlužuje se proces o 5–7 dní. Stojí ~1 500–3 500 Kč ročně.
Checklist →I prázdný limit na kreditce se započítává do DTI jako potenciální dluh. Zrušte nepoužívané kreditky 3 měsíce před žádostí.
Co je DTI →Za 60 vteřin víte splátku. Specialista z vašeho regionu zavolá zpět, jen pokud budete chtít pokračovat.