Zelená hypotéka: sleva za energetickou třídu
Banky dávají nižší sazbu, když financovaná nemovitost spadá do energetické třídy A nebo B. Zajímavější než ta sleva je ale to, jak je postavená: v ceníku banky stojí jako přirážka za to, že průkaz nedoložíte. A doložit ho musíte dřív, než banka úvěr schválí.
Michaela Foldynová vede HypoGO
Není to sleva, je to přirážka
Inzerovaná sazba „od" počítá s tím, že slevy máte všechny. Metodika Komerční banky uvádí obě strany téže mince vedle sebe: slevu za průkaz energetické náročnosti třídy A nebo B, a zároveň přirážku ve stejné výši pro toho, kdo průkaz nedoloží.
Stejně jsou postavené i ostatní podmínky. K minimální sazbě se u téže banky připočítává za nesjednání domicilace plateb a za nesjednání životního pojištění i pojištění nemovitosti u její pojišťovny. Poskládáno dohromady je rozdíl mezi „vezmu všechno" a „nevezmu nic" výrazně větší než samotná sleva za energetickou třídu.
Z toho plyne praktická věc, kterou se vyplatí počítat: nabídky srovnávejte podle RPSN, tedy roční procentní sazby nákladů, ne podle inzerovaného „od". RPSN zahrnuje i to, co si za podmínky připlatíte.
Kdy musíte průkaz doložit?
Nejpozději před schválením úvěru. Metodika je v tom výslovná: doložení průkazu nejde ošetřit odkládací podmínkou čerpání. Ideální je dodat ho rovnou jako podklad pro odhad nemovitosti.
Kdo ho donese později, slevu už nedostane, i když nemovitost podmínky splňuje. Je to nevratné: sazba je v té chvíli schválená a průkaz na ní nic nezmění.
Prakticky tedy: průkaz si vyžádejte od prodávajícího hned na začátku, ne až bude potřeba k podpisu. Prodávající ho ze zákona při prodeji dodat musí, takže obvykle existuje a jen se na něj nikdo včas nezeptá.
Která nemovitost musí třídu splňovat?
Obvykle ta, kterou kupujete, a zároveň ta, kterou dáváte do zástavy. Ve většině případů je to jeden a tentýž dům, takže stačí jeden průkaz.
Když se liší, chce Komerční banka průkaz třídy A nebo B pro obě. Týká se to případů, kdy kupujete jednu nemovitost a ručíte jinou. Je-li nemovitostí víc, musí podmínku splnit aspoň jedna z kupovaných a zároveň aspoň jedna ze zastavovaných.
Pozor i na to, že se sleva netýká všech produktů. U hypotéky, kde není známá nemovitost, a u americké hypotéky na ni podle metodiky nárok nevzniká.
Co když chci úspory teprve udělat?
U výstavby a rekonstrukce jde získat další zvýhodnění, když doložíte cenovou nabídku od dodavatele ze seznamu partnerů projektu Energetické úspory. Na rozdíl od slevy za průkaz to ale podle metodiky prochází individuálním schvalováním, takže na něj není nárok automaticky.
Jak funguje financování rekonstrukce jako takové, je na stránce Hypotéka na stavbu a rekonstrukci. Počítejte s tím, že u rekonstrukce se hodnota nemovitosti posuzuje po dokončení prací, ne podle současného stavu.
Spočítejte si splátku
Kalkulačka počítá naší orientační sazbou, ne sazbou se slevou. Kolik vám sleva udělá u konkrétní banky, závisí na tom, které další podmínky přijmete. Ve výsledku uvidíte i RPSN, tedy celkovou cenu úvěru v procentech, délku fixace, po kterou vám banka sazbu drží, a LTV, tedy podíl úvěru na hodnotě nemovitosti. Které banky srovnáváme, je v srovnání hypoték.
Orientační odhad podle příjmu. Přesnou částku schválí banka po posouzení příjmů, výdajů a bonity – spočítáme ji s vámi zdarma. LTV max. 80 % (90 % do 36 let pro vlastní bydlení).
Nezávazně · Srovnání až 8 bank · Bez spamu · Kdykoliv zrušíte
Reprezentativní příklad (§ 91)
Reprezentativní příklad: úvěr 4 000 000 Kč na 360 měsíců, pevná zápůjční sazba 4,84 % p. a., RPSN 4,95 %, měsíční splátka 21 083 Kč, celková částka k zaplacení 7 590 036 Kč; zajištění zástavním právem k nemovitosti. Zprostředkovatel: Offgrid Labs s.r.o. (značka HypoGO), samostatný zprostředkovatel spotřebitelského úvěru zapsaný v registru ČNB. Orientační výpočet, není nabídka úvěru; konečné podmínky stanoví banka.
Vyplnit poptávku
Hypotéka 4 000 000 Kč, pevná zápůjční úroková sazba 4,84 % ročně, splatnost 30 let (360 měsíců), fixace 3 roky. Měsíční splátka 21 083 Kč, RPSN 4,95 %, celková částka k zaplacení 7 590 036 Kč.
Konkrétní sazba se odvíjí od vaší bonity, LTV a stavu trhu. Hypotéka je úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti, nesplácení může vést k jejímu prodeji. Provizi od bank vám na vyžádání sdělíme.
Časté dotazy
Kde průkaz energetické náročnosti seženu?
U prodávajícího. Při prodeji nemovitosti ho ze zákona musí zajistit, takže obvykle existuje. U novostavby ho má developer. Když ho nikdo nemá, dá se nechat zpracovat energetickým specialistou, ale stojí to čas, který při běžících lhůtách z rezervační smlouvy nemusíte mít.
Dostanu slevu i na starší dům po zateplení?
Rozhoduje třída v průkazu, ne stáří domu. Zateplený dům s vyměněnými okny a tepelným čerpadlem se do lepší třídy dostat může. Nechte si průkaz zpracovat dřív, než podáte žádost; po schválení už se sazba nemění.
Můžu slevu kombinovat s dotací?
Ano, dotační program a sleva z úrokové sazby jsou dvě nezávislé věci. Dotaci řešíte se státem, slevu s bankou. Podmínky každého programu si ale ověřte zvlášť, protože se mění a některé vyžadují doložení stavu před zahájením prací.
Kolik ta sleva reálně udělá?
Závisí na výši úvěru a na tom, jak dlouho ji budete mít. Spočítejte si to v kalkulačce výš: zadejte částku a dobu splácení, a pak totéž se sazbou nižší o dvě desetiny procentního bodu. Rozdíl mezi oběma splátkami je to, o co jde.
Platí sleva po celou dobu splácení?
Platí pro sazbu, kterou máte sjednanou, tedy do konce fixace. Na konci fixace se sazba sjednává znovu a podmínky si banka nastaví podle toho, co bude platit tehdy. Co se na konci fixace děje, rozebíráme u refixace a refinancování.