Předhypoteční úvěr

Kdy ho budete potřebovat?

Ve třech situacích, které mají společné to, že zástava zatím neexistuje nebo ji nejde zřídit.

• Novostavba před kolaudací. Byt od developera se zapisuje do katastru až po dokončení, takže do té doby není co zastavit.
• Družstevní byt před převodem do osobního vlastnictví. Podíl v družstvu není nemovitost; rozebíráme to na stránce Hypotéka na družstevní byt.
• Obecní byt v privatizaci. Stejná logika: kupujete něco, co se na vás převede až později.

Společný jmenovatel je načasování. Peníze musíte složit dřív, než se stanete vlastníkem, a banka bez zástavy běžnou hypotéku nedá.

Na jak dlouho ho dostanu?

Zhruba na dva roky. Česká spořitelna mluví o navazující hypotéce zajištěné zástavním právem nejpozději do dvou let, Raiffeisenbank o nejvýš dvaceti čtyřech měsících.

Tohle je nejčastější místo, kde to zaskřípe. U developerské stavby se termín posouvá běžně a u družstva rozhoduje členská schůze, ne vy. Do lhůty se proto nevyplatí jít natěsno.

Co po vás banka bude chtít?

Doklad, že se převod opravdu chystá. U družstva písemný příslib, u novostavby smlouvu s developerem a termín dokončení.

Bez toho je to jen tvrzení a banka na něm úvěr nepostaví. Družstvo, které o převodu do osobního vlastnictví neuvažuje, takový papír nevydá, a tím tahle cesta končí.

Proč vyjde dráž než hypotéka?

Protože po tu dobu banka nemá zajištění. Nese vyšší riziko a promítá ho do sazby.

U části bank se během překlenutí splácí jen úrok a jistina se začne umořovat až po překlopení na hypotéku. Není to pravidlo trhu, je to podmínka konkrétní banky, takže si ji nechte potvrdit ve smlouvě dřív, než si podle toho postavíte rozpočet.

Nabízí ho každá banka?

Ne. Komerční banka na svých stránkách uvádí, že ho v současné době neposkytuje, a její metodika mluví o ukončení jeho prodeje.

Je to přesně ten druh podmínky, který se vyplatí zjistit dřív, než podepíšete rezervační smlouvu. Když vám banka, se kterou počítáte, předhypoteční úvěr nedá, zbývá zástava jinou nemovitostí nebo úvěr bez zajištění, a obojí mění celý rozpočet.

Co když ho nedostanu?

Dvě cesty, obě se dají spočítat dopředu.

Buď dáte do zástavy jinou nemovitost v osobním vlastnictví, klidně cizí; rozebíráme to u hesla Zástavní právo. Nebo vezmete úvěr na bydlení bez zajištění, který má nižší strop, kratší splatnost a vyjde dráž. Dává smysl hlavně tehdy, když větší část ceny platíte z vlastního.