Hypotéka od Fio banky: podmínky a limity

Kolik si u Fia můžu půjčit?

Kolik z toho dostanete, pak omezuje LTV, tedy podíl půjčené částky na hodnotě zastavené nemovitosti. Strop je 80 %, do 36 let na vlastní bydlení 90 %, a drží ho Česká národní banka pro všechny banky stejně.

Financovat jde byt, rodinný dům, rekreační objekt, bytový dům nejvýš o třech jednotkách a stavební pozemek určený k zástavbě pro bydlení. Dům se čtyřmi byty už do téhle sady nepatří. Podle vlastního výčtu na něj Fio nepůjčí, takže řešení hledejte u jiné banky nebo u jiného typu úvěru.

Jaké má Fio podmínky?

Čísla jsou z webu banky a z dokumentů, které k hypotéce zveřejňuje. Co dostanete vy, rozhodne až posouzení žádosti.

Zdroj: Fio banka, Hypotéky ↗, ceník ↗ a informace trvale přístupné spotřebiteli ↗, ověřeno 21. 9. 2026. Úrokovou sazbu ani poplatky v korunách tu neuvádíme, u bank, které nesjednáváme, čísla o ceně úvěru nepíšeme. Jsou na webu banky.

U splatnosti se dva dokumenty banky rozcházejí. Produktová stránka uvádí 10 až 30 let, informace trvale přístupné spotřebiteli 5 až 30. Poznámka pod odměnami mluví o úvěrech se splatností kratší než deset let, takže kratší varianta zřejmě existuje. Pokud ji chcete, ptejte se na ni adresně.

Co znamená fixace nejdéle na pět let?

Vada to sama o sobě není. Krátká fixace bývá levnější a dřív se z ní odchází, takže komu se blíží prodej nemovitosti, tomu sedne.

Konec fixace má Fio popsaný přesně. Novou sazbu vám oznámí nejpozději tři měsíce předem. Pokud s ní nesouhlasíte, musíte to říct nejpozději pět pracovních dnů před koncem fixace, jenže takové sdělení se bere jako výpověď úvěru. K tomu dni ho pak musíte splatit, v praxi refinancováním jinde. Rozdíl mezi refixací a refinancováním a pravidla pro fixaci sazby rozebíráme zvlášť.

Jak funguje odměna za splácení?

Neplatí ale vždy. Vypadnete z ní, když:

• máte roční fixaci,
• berete si úvěr na výstavbu, rekonstrukci nebo stavební úpravy,
• splácíte kratší dobu než deset let.

Kdo staví nebo rekonstruuje, počítá tedy bez ní. Výši navíc banka dopředu nezaručuje. U druhého a každého dalšího fixačního období ji podle vlastní poznámky nelze při sjednání spolehlivě určit. Závisí totiž na zbývající jistině a na skutečně zaplacených úrocích.

K čemu je Hypospořicí konto?

Vstupní podmínka je vklad alespoň 50 000 Kč. Konto je podle banky zdarma a peníze si můžete kdykoli vzít zpět, tím ale úspora zase klesne.

Proti mimořádné splátce je rozdíl v tom, komu peníze zůstanou. Mimořádnou splátkou je dáte do jistiny nenávratně, na kontě je máte dál k ruce.

Co je zdarma a co se platí?

Platí se jinde. Ceník účtuje navýšení úvěru, dodatečnou výměnu nebo vyvázání nemovitosti ze zajištění a jakoukoli jinou změnu smlouvy. Zpoplatněné je i vystavení návrhu na výmaz zástavního práva, tedy krok na samém konci hypotéky, se kterým lidé dopředu nepočítají.

Odhad nemovitosti nehradíte bance, podle ceníku ho platíte přímo odhadci. Do srovnání nabídek přesto patří, stejně jako ostatní poplatky. Právě kvůli nim existuje RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů: na rozdíl od úrokové sazby počítá i je. Ceny odhadu u ostatních bank jsou na stránce Odhad nemovitosti, výpočet u hesla RPSN.

Kdy mi odhad udělá banka sama?

• Rodinný dům: zkolaudovaný, ne starší 10 let, se zahájením výstavby nejvýš před 12 lety a s úvěrem do 10 milionů, u americké hypotéky do 7.
• Byt: v obci nad 10 000 obyvatel.
• Účel: ani v jednom případě výstavba, rekonstrukce nebo stavební úpravy. Výjimka je jediná, a to když do zástavy vstupuje jiná nemovitost.
• Doklady: podrobná fotodokumentace každé místnosti i domu zvenku, u domu navíc projektová dokumentace. Fotky od realitní kanceláře banka výslovně neuznává.

I když všechno splníte, banka si vyhrazuje právo vyžádat si standardní odhad od svého smluvního odhadce.

Druhá cesta je ocenění, které už máte. V podkladech k žádosti Fio uvádí, že přijme odhad ne starší 12 let. Chce k němu aktuální fotografie interiéru i exteriéru. Na stránce o průběhu ale tutéž hranici váže jen na refinancování. Dvanáct let je proti běžné praxi hodně, takže pokud starší odhad máte, ptejte se na svůj účel adresně.

Co po mně Fio bude chtít?

Zaměstnanci, kterému chodí mzda na účet u Fia aspoň šest měsíců, stačí podle banky čestné prohlášení o příjmu. Podmínkou je smlouva na dobu neurčitou. Kdo takový účet nemá, dokládá potvrzení od zaměstnavatele a výpisy z účtu za poslední tři měsíce.

Podnikatel dokládá dvě daňová přiznání potvrzená úřadem. V paušálním režimu, kdy se přiznání nepodává, jdou místo nich výpisy z účtu za uzavřené období včetně plateb paušální daně. Jak to řeší ostatní banky, je u hypotéky pro OSVČ.

Pak už rozhodují lhůty a pobočka:

• Podklady dodáte do 30 dnů od podání žádosti, jinak banka úvěruschopnost neposoudí a úvěr neposkytne.
• Žádost nemá být v době podpisu smlouvy starší 90 dnů.
• Předložený návrh úvěrové dokumentace nesmí banka 14 dnů změnit ani odvolat, takže na rozmyšlenou čas máte.
• Většinu smluv podepisujete u pracovníka banky, podpis na zástavní smlouvě navíc necháte úředně ověřit.
• Návrh na vklad zástavního práva na katastrální úřad nosíte vy a orazítkovaný stejnopis doručíte zpět bance.
• Žádost o čerpání podáváte na pobočce nejméně tři pracovní dny před tím, než chcete peníze.

Kdo vám hypotéku Fia sjedná?

Smlouvu za banku zprostředkovává její vázaný zástupce, společnost RM-S FINANCE. V dokumentu, který Fio zveřejňuje, stojí, že zprostředkovává úvěry pouze pro tuhle banku a že klientovi neposkytuje radu o výběru produktu. Totéž o sobě uvádí i samotná banka.

Není to výtka ani specialita Fia, stejnou větu nese třeba Česká spořitelna. Znamená to jen, že srovnání s jinými bankami u Fia nedostanete. Co se v tom liší banka a poradce, je na stránce poradce, nebo banka.

Komu se Fio hodí a komu ne?

Sedí naopak na kupujícího hotové nemovitosti, který má stranou rezervu a nechce ji nenávratně utopit v jistině. Hypospořicí konto je pro něj věcný důvod, proč si nabídku vyžádat.

Cizinci mají u Fia vlastní hranici. Občan zemí Evropského hospodářského prostoru potřebuje alespoň přechodný pobyt v Česku, ostatní trvalý pobyt a rok života tady. Co chtějí jiné banky, je na stránce hypotéka pro cizince.

Na družstevní byt Fio půjčuje, úhradu členského podílu uvádí mezi účely. Podíl ale zastavit nejde, takže do zástavy musí jiná nemovitost; cesty jsou u hypotéky na družstevní byt. Kdo účel dokládat nechce, ptá se na americkou hypotéku.

Jak zjistíte, jestli je nabídka Fia dobrá?

Jediný způsob je položit ji vedle ostatních. Nabídku od Fia si vyžádáte přímo u něj a hlídejte si na ní dvě věci.

První je podmínka u sazby, kterou banka ukazuje na úvodu stránky. Fio uvádí, že platí do 80 % hodnoty nemovitosti a s uzavřeným pojištěním schopnosti splácet. Kdo si bere 90 % nebo pojištění nechce, počítá s jiným číslem, než jaké vidí v poutači.

Druhá je, kde na stránce hledat. Povinné informace k reklamě má Fio za odkazem, zatímco v textu stojí jeho vlastní názorný příklad odměny za splácení. Ten zákonný příklad nenahrazuje. Porovnávejte podle toho za odkazem, jen v něm je RPSN i celková částka, kterou zaplatíte.

Co nabídnou banky, které sjednávají naši specialisté, zjistíte u nás. Nejčastěji jsou to Komerční banka, Česká spořitelna, ČSOB, Raiffeisenbank, UniCredit, Oberbank a Hypoteční banka, přehled je ve srovnání hypoték. Fio mezi nimi není.

Splátku si spočítáte rovnou tady a bez zadávání kontaktu. Kalkulačka počítá naší orientační sazbou, ne sazbou Fia, takže výsledky berte jako srovnávací hladinu, ne jako nabídku banky.

Časté dotazy