Provize zprostředkovatele

Kdo ji platí?

Banka, a to až z podepsaného a načerpaného obchodu. Vy zaplatíte cenu úvěru a nic nad ni.

Zákon k tomu přidává hranici, kterou zná málokdo. Před uzavřením úvěrové smlouvy nevzniká poskytovateli ani zprostředkovateli právo na odměnu ani na jinou platbu. Výjimkou jsou jen daně, správní poplatky a obdobná plnění a účelně vynaložené náklady na ocenění nemovitosti, která se dává do zástavy.

Prakticky to znamená, že záloha „za vyřízení“ vybraná dopředu oporu nemá. Odhad nemovitosti a poplatek katastru za vklad zástavního práva jsou jiná kategorie: to nejsou odměny, ale náklady, které někdo skutečně vynaložil.

Na čem přesně visí?

Na čerpání úvěru. Ne na počtu schůzek a ne na tom, jak jste spokojení.

Když vás banka zamítne nebo od záměru odstoupíte, zprostředkovatel nedostane nic. Je v tom sladěný zájem i riziko. Dotáhnout věc do konce je jeho jediná cesta k odměně, a ta samá mechanika mu nedává důvod doporučit vám, ať s hypotékou ještě rok počkáte.

Užitečná otázka proto nemíří na výsledek, ale na cestu k němu. Co konkrétně rozhodlo a proč z výběru vypadly ostatní banky.

Jak se počítá?

Z výše úvěru. U větší hypotéky je tedy vyšší, i když práce s ní je podobná.

Konkrétní sazby si banka sjednává ve smlouvě se zprostředkovatelem a veřejné nejsou. Liší se banku od banky, mění se v čase a část bank odměňuje jinak novou hypotéku a jinak převzetí úvěru od konkurence. U refinancování je proto struktura odměny jiná než u první hypotéky.

Na vaší splátce se tenhle rozdíl neprojeví jako položka. Projeví se jinde: ovlivňuje, která banka je pro zprostředkovatele zajímavější. Přesně proto dal zákon klientovi právo se na výši odměny zeptat.

Můžu se zeptat, kolik dostane?

Ano, a není to nezdvořilost. Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá zprostředkovateli informovat o tom, zda od poskytovatele odměnu dostává, a na žádost spotřebitele sdělit její výši.

Otázka, která ukáže nejvíc, ale nezní „kolik dostanete“. Zní: liší se to mezi bankami, které mi doporučujete? Odpověď „to je zanedbatelné“ není odpověď.

Zákon k tomu přidává zákaz pobídek. Zprostředkovatel nesmí přijmout odměnu, která by ho mohla vést k porušení povinností vůči vám, tedy ani takovou, která by ho tlačila doporučit horší úvěr. Je to pravidlo, jehož dodržování kontroluje Česká národní banka, ne jen slib na webu.

Kdy platím zprostředkovateli já?

U hypoték zpravidla vůbec. Model, ve kterém platí banka, je na českém trhu běžný.

Když si ale zprostředkovatele platí klient, zákon nedovolí brát obojí. Kdo jedná jménem a na účet spotřebitele a bere za to od něj odměnu, nesmí u téhož úvěru současně jednat za banku a brát odměnu i od ní.

Vyplatí se proto přečíst, co podepisujete na začátku. Smlouva o zprostředkování s odměnou od vás mění celé nastavení vztahu a je to informace, kterou musíte dostat předem, ne až u podpisu úvěru.

Kde se to dozvím dřív, než někde podepíšu?

Z informací, které vám zprostředkovatel musí dát s dostatečným předstihem před samotným zprostředkováním. Není to dobrovolný leták, je to zákonná povinnost.

Patří do nich, kdo ten člověk je a v jakém postavení je zapsaný v registru. Dál to, jestli poskytuje radu jako samostatnou službu, a údaj o odměně od banky: zda ji dostává a jaká je, případně jak se počítá.

Ve stejném balíku je i cesta, kam se obrátit, když se něco pokazí. Spory z hypoték řeší mimosoudně finanční arbitr a je to řízení bez poplatku; náš postup popisuje reklamační řád.

Jak se provize dělí mezi síť a konkrétního člověka?

Banka ji pošle tomu, s kým má smlouvu, tedy samostatnému zprostředkovateli. Ten si nechá část a zbytek jde člověku, který s vámi jednal.

Poměr je věc smlouvy mezi sítí a vázaným zástupcem a obvykle roste s objemem, který ten člověk přinese. Síť z toho platí zázemí: přístupy do bankovních systémů, metodiku, kontrolu smluv, vzdělávání a pojištění odpovědnosti.

Pro vás se na ceně úvěru nemění nic. Projevit se může něco jiného: panel bank, ze kterého vybíráte, protože smlouvy s bankami uzavírá síť.

Co když úvěr brzy skončí?

Pak banka odměnu chce zpátky. Říká se tomu storno, týká se řádově prvních tří let a putuje stejnou cestou, jakou provize přitekla.

Je to druhá polovina příběhu a pro vás je použitelnější, než to vypadá. Rozebíráme ji v hesle storno provize.