Storno provize

Kdy storno vznikne?

Když úvěr zanikne dřív, než banka čekala. Typicky předčasným splacením nebo přechodem k jiné bance.

Logika za tím není trestní. Banka si kupuje klienta, který bude roky splácet, a úvěr ukončený po roce jí nezaplatí ani to, co jeho získání stálo. Proto si vracení odměny píše do smluv se zprostředkovateli.

Rozsah se liší. Někde jde o plné vrácení po celou stanovenou dobu, jinde se částka krátí po měsících, které úvěr vydržel. Jsou to obchodní podmínky mezi bankou a sítí, takže veřejné nejsou a v čase se mění.

Co storno nespouští?

Řádné splácení a dohoda o nové sazbě u stávající banky. Úvěr trvá dál, takže banka nemá co vracet.

Rozdíl mezi refixací a refinancováním je proto pro zprostředkovatele zásadní, i když z vašeho pohledu jde v obou případech jen o novou sazbu. Refixace úvěr ponechá, refinancování ho u původní banky ukončí.

Vlastní kapitola je prodej nemovitosti. Úvěr se tím splatí, takže storno spustit může. Na vaše právo to ale vliv nemá: když od uzavření smlouvy uplynuly aspoň dva roky, je splacení při prodeji bez náhrady nákladů.

Je storno v zákoně?

Není. Zákon o spotřebitelském úvěru vracení odměny zprostředkovatele neupravuje; je to smluvní ujednání mezi bankou a zprostředkovatelem a dál mezi sítí a konkrétním člověkem.

Zákon řeší druhou stranu vztahu, tedy vás. Určuje, kdy smíte splatit bez náhrady nákladů a kolik si banka smí naúčtovat, když do těch situací nespadáte. Storno na tom nemění nic: jsou to peníze mezi bankou a zprostředkovatelem, ne vaše platba. Podmínky pro splacení rozebíráme u fixace.

Kudy storno teče?

Od banky k síti a od sítě k člověku. Odměnu vyplácí banka tomu, s kým má smlouvu, a stejnou cestou putuje zpátky.

Pro konkrétního vázaného zástupce to bývá citelné, protože peníze dostal před lety a vrací je z dnešního příjmu. Jak se odměna dělí, když teče opačným směrem, je v hesle provize zprostředkovatele.

Co z toho plyne pro mě?

Dvě věci a míří proti sobě.

První je dobrá zpráva. Poradci se vyplatí, aby vaše hypotéka běžela dál, protože když skončí brzy, přijde o odměnu i on. Váš a jeho zájem tu míří stejným směrem, což se v prodeji finančních produktů nestává často.

Druhá stojí za pozornost. Přechod k jiné bance se mu v prvních letech nevyplatí. Když vám tedy někdo refinancování rozmlouvá, stojí za to se zeptat, čí čísla za tím stojí. Slušná odpověď ta čísla ukáže a pojmenuje, co konkrétně by se na vaší straně zhoršilo.

Vaše práva se stornem nemění. Na konci fixace můžete splatit bez náhrady nákladů a totéž platí v dalších situacích, které dává zákon. Co se vyplatí kdy, rozebíráme u refixace a refinancování.

Platím storno já?

Ne. Storno se odehrává mezi bankou a zprostředkovatelem a vy do toho vztahu nevstupujete.

Týkat se vás může něco jiného: smlouva, kterou byste podepsali vy. Před uzavřením úvěrové smlouvy nevzniká zprostředkovateli právo na odměnu ani na jinou platbu, s výjimkou daní, správních poplatků a účelně vynaložených nákladů na ocenění nemovitosti. Když po vás někdo chce zálohu za vyřízení nebo pokutu za to, že jste od záměru ustoupili, je to důvod si ten dokument přečíst ještě jednou.

Změnilo se to v posledních letech?

Ano, směrem k přísnějšímu nastavení. Od roku 2024 banky podmínky utahovaly a nejvíc se to dotklo převzetí úvěru od konkurence v průběhu fixace.

Pro vás z toho plyne praktická poznámka k načasování. Přechod k jiné bance dává smysl chystat na konec fixace: tam máte právo splatit bez náhrady nákladů a zároveň to nestaví zprostředkovatele proti vám. Uprostřed fixace platíte navíc vy i on.

Kdo si chce celou tu strukturu projít, najde ji v přehledu trhu hypotečních poradců a na stránce hypoteční poradce.